Nhiều người nghĩ 401k là tiền của mình, rút lúc nào và bao nhiêu cũng được. Đúng là tiền của mình, nhưng cách rút ảnh hưởng trực tiếp đến số thuế phải đóng trong năm đó, rút sai cách có thể khiến anh chị mất nhiều hơn cần thiết.
Vì sao rút nhiều một lúc lại bất lợi
Tiền rút từ 401k truyền thống (traditional 401k) được tính vào thu nhập chịu thuế của năm đó. Nếu rút một khoản lớn trong một năm, tổng thu nhập chịu thuế tăng vọt, có thể đẩy anh chị lên bậc thuế (tax bracket) cao hơn, nghĩa là phần thu nhập tăng thêm đó bị đánh thuế với tỷ lệ cao hơn bình thường.
Rút theo giai đoạn thường hợp lý hơn
Thay vì rút một lần, chia nhỏ số tiền cần dùng ra nhiều năm giúp giữ thu nhập chịu thuế mỗi năm ở mức thấp hơn, tránh bị đẩy lên bậc thuế cao. Vài nguyên tắc thường được áp dụng:
- Ước tính tổng thu nhập chịu thuế cả năm (kể cả các nguồn khác) trước khi quyết định rút bao nhiêu.
- Phối hợp thời điểm rút với các năm thu nhập thấp hơn, ví dụ năm đầu nghỉ hưu trước khi có Social Security.
- Cân nhắc rút từ nhiều nguồn khác nhau (401k, Roth IRA, tài khoản thường) để tối ưu tổng số thuế, thay vì chỉ rút từ một nguồn.
Còn khoản phạt rút sớm thì sao?
Nếu rút trước 59 tuổi rưỡi, thông thường còn bị phạt thêm 10% ngoài thuế thu nhập, trừ một số trường hợp ngoại lệ theo quy định. Đây là lý do việc lên kế hoạch rút tiền nên làm trước khi cần tiền gấp, không phải khi đã cần dùng ngay.
Mỗi tình huống có thu nhập, tuổi, và mục tiêu khác nhau, nên không có một con số "nên rút bao nhiêu" chung cho tất cả. Quang sẽ cùng anh chị nhìn lại toàn bộ bức tranh tài chính để lên kế hoạch rút tiền phù hợp nhất.