Nhiều người chỉ bắt đầu tìm hiểu về Social Security một hai năm trước khi nghỉ hưu. Thật ra thông tin này có sẵn bất cứ lúc nào, và kiểm tra sớm giúp anh chị lên kế hoạch tốt hơn nhiều.
Bước 1: Tạo tài khoản my Social Security
Vào trang ssa.gov/myaccount và tạo tài khoản miễn phí (cần xác minh danh tính). Đây là nguồn thông tin chính thức, đáng tin hơn bất kỳ ước tính nào tìm thấy ở nơi khác.
Bước 2: Kiểm tra lịch sử thu nhập (earnings record)
SSA tính benefit dựa trên 35 năm thu nhập cao nhất của mình. Nếu một công ty báo sai số, hoặc thiếu một năm thu nhập nào đó, benefit sẽ bị tính sai. Việc này nên kiểm tra định kỳ, không chỉ một lần.
Bước 3: Xem ước tính benefit ở các độ tuổi khác nhau
Tài khoản sẽ hiện số tiền ước tính hàng tháng ở tuổi 62, ở Full Retirement Age (FRA, hiện là 67 cho người sinh từ 1960 trở đi, tức đa số người sắp nghỉ hưu hiện nay), và ở tuổi 70. Chênh lệch giữa các con số này có thể rất đáng kể:
- Nhận ở tuổi 62 (sớm nhất được phép) sẽ giảm vĩnh viễn số tiền hàng tháng so với FRA.
- Trì hoãn sau FRA đến tuổi 70 sẽ tăng benefit khoảng 8% cho mỗi năm chờ thêm.
- Sau tuổi 70 thì trì hoãn thêm không còn lợi ích, nên không có lý do chờ quá mốc này.
Bước 4: Quyết định thời điểm nhận, dựa trên bức tranh tổng thể
Tuổi nhận SSA hợp lý phụ thuộc vào sức khỏe, các nguồn thu nhập khác, việc vợ hoặc chồng có nhận cùng lúc không, và mục tiêu hưu trí tổng thể, chứ không chỉ là con số hàng tháng cao nhất. Người có tiết kiệm khác có thể chọn trì hoãn để nhận tổng benefit trọn đời cao hơn, trong khi người cần thu nhập sớm hơn có thể chọn nhận sớm.
Quang có thể cùng anh chị xem lại statement my Social Security và giúp đưa quyết định nhận SSA vào đúng chỗ trong kế hoạch hưu trí tổng thể.