Đây là mối quan tâm rất phổ biến của các gia đình có ba mẹ lớn tuổi: nếu sau này cần vào nursing home, chi phí chăm sóc dài hạn có thể ăn hết tài sản dành dụm cả đời, hoặc phải bán nhà để trả viện phí. Tin tốt là có vài chiến lược giúp bảo toàn tài sản nếu chuẩn bị đủ sớm.
Vì sao chi phí nursing home lại đáng lo
Chi phí chăm sóc dài hạn tại Mỹ thường rất cao, có thể lên tới hàng chục nghìn đô một tháng tùy tiểu bang. Medicaid có thể chi trả phần này, nhưng chỉ khi tài sản của người nhận dịch vụ nằm dưới một ngưỡng nhất định, nghĩa là gia đình phải "tiêu gần hết tài sản" trước khi được Medicaid hỗ trợ, trừ khi đã có kế hoạch từ trước.
Vài chiến lược thường được sử dụng
- Irrevocable Trust: chuyển tài sản vào một quỹ tín thác không thể thay đổi, đứng tên tách biệt khỏi tài sản cá nhân, giúp tài sản đó không bị tính khi xét điều kiện Medicaid.
- Chuyển quyền sở hữu cho con cái: thực hiện trước thời hạn "look-back" của Medicaid (thường vài năm trước khi nộp đơn), nếu làm trong khoảng thời gian này có thể bị phạt hoặc trì hoãn quyền lợi.
- Bảo hiểm Long-Term Care: một số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thêm quyền lợi (rider) chi trả cho chi phí chăm sóc dài hạn, giảm áp lực phải dùng tới tài sản tích lũy.
Thời điểm chuẩn bị là yếu tố quan trọng nhất
Vì Medicaid có quy định "look-back period" (thường nhìn lại vài năm giao dịch tài sản trước đó), các chiến lược trên cần được chuẩn bị sớm, không phải khi đã cần dịch vụ chăm sóc dài hạn. Càng chuẩn bị sớm, các lựa chọn càng linh hoạt và ít rủi ro hơn.
Mỗi gia đình có tình hình tài sản, sức khỏe, và thời gian dự kiến khác nhau, nên chiến lược phù hợp cũng khác nhau. Quang sẽ giúp anh chị nhìn lại tình hình cụ thể để chọn hướng đi hợp lý nhất.